Депозит можно отнести к одному из базовых видов инвестиционных продуктов и одновременно к самым легким. Действительно, эта услуга банков настолько распространена, что как минимум слышали о таком продукте практически все, а многие так или иначе имели с ним дело. Разберемся по порядку.
Что из себя представляет депозит.
Депозит (или вклад) – это возможность дать свои деньги банку взаймы на заранее оговоренных условиях. Банку эти деньги жизненно необходимы, так как именно на вкладах, принятых от населения и от предприятий, он может осуществляет свою основную деятельность – выдавать кредиты тем, кто в этом нуждается. Само собой, кредиты он выдает под более высокие проценты, чем обещает выплатить по депозитам. При этом в выигрыше оказываются все:
- люди отдают свои деньги взаймы на заранее оговоренных условиях и зарабатывают деньги, практически без риска невозврата;
- банк зарабатывает на разнице между процентной ставкой по выданным кредитам и принятым вкладам;
- люди и предприятия могут брать банковские кредиты на свои цели.
Обратите внимание, что вклады – это именно предоставление в долг своих собственных денег, и на этот долг банк всегда начисляет проценты. Просто, в зависимости от условий (например, по текущим счетам или вкладам до востребования) процентная ставка может быть на уровне 0,01% годовых или ниже.
При оформлении договора на открытие банковского вклада важно обращать внимание на следующие его параметры:
- срок;
- процентная ставка;
- способ начисления процентов;
- действия по окончанию депозита;
- дополнительные опции.
Рассмотрим эти параметры подробнее.
Срок депозита.
По срокам вклады разделяют на срочные и бессрочные (=до востребования).
Вклады до востребования чаще всего используются для расчетов либо других внутрибанковских операций (обмен валют, снятие наличных, проведение платежей, привязка дебетовых карт и т.д.): по ним начисляются обычно мизерные проценты, которыми можно вообще пренебречь, зато обычно практически никаких ограничений на суммы снятия и пополнения. При этом, конечно, при необходимости обналичить крупные суммы все равно лучше заранее их заказать – по внутренним банковским правилам в каждом отделении есть довольно ограниченная сумма наличных, и это не является признаком нестабильности конкретного банка. В том же Сбербанке в некоторых отделениях можно без предварительного заказа снять несколько сотен тысяч рублей, а в некоторых может не оказаться и 50 000 рублей.
Срочные вклады – это как раз те депозиты, на которые начисляются весомые проценты. К сроку вклада нужно подойти ответственно, понимая, на сколько времени от своих денег реально можно отказаться. В случае, если срочно требуется закрыть вклад раньше срока, на который он был открыт, человек теряет либо часть, либо все накопленные проценты.
Процентная ставка.
Выражается в процентах годовых (это важно!). Не нужно путать:
- Если положить на депозит 10 000 рублей под 5% на полгода, то будет начислено только 250 рублей, а не 500 рублей: 10 000 х 5% / 2 = 250.
- Два годовых депозита по 5 000 рублей под 10% каждый не дадут в сумме 10 000 рублей под 20% (бывает и такая логика у людей). Будет 10 000 рублей под 10% годовых.
Следует также обратить внимание на некоторые хитрые ходы банков в маркетинговых целях (чтоб привлечь побольше клиентов на завуалированно худших условиях):
- Иногда на сайтах и в рекламе указывается высокая ставка, действующая только какую-то часть срока депозита (скажем, первые 300 дней проценты начисляются по ставке 10%, а последние 65 дней – по ставке 15%. Итого в рекламе можно указать «ставка до 15% годовых»).
- В некоторых случаях в пополняемых вкладах есть некоторая максимальная сумма вклада. При этом, выражается она не в том, что выше этой суммы деньги на депозит не примут, а в том, что на сумму свыше этого лимита проценты либо не будут начисляться вообще, либо будут, например, по ставке вклада до востребования (0,01% и ниже).
- Ставка демонстрируется высокая, но для ее получения необходимо выполнить дополнительные условия – как правило, воспользоваться еще какими-то услугами банка или связанной с ним управляющей компании. Например, заключить договор накопительного страхования жизни, или приобрести паи ПИФов на определенную сумму.
Способ начисления процентов.
Существует три основных варианта, каким образом банк поступает с процентами, начисляемыми по депозиту:
- Проценты в конце срока. Кладем 10 000 рублей под 12% годовых на депозит со сроком 1 год. Через год получаем 11 200 рублей (10 000 + 10 000 х 12%). Все просто, никаких плюшек.
- Проценты начисляются ежемесячно на отдельный счет (часто – с привязанной к нему дебетовой картой). Кладем 10 000 рублей под 12% годовых на депозит, каждый месяц на карту перечисляется по 100 рублей (10 000 х 12% / 12 месяцев) плюс в конце года получаем (вместе с последней выплатой процентов на карту) обратно свой депозит 10 000 рублей. Итого, в сумме получили те же 11 200 рублей, но 1 200 из них получали регулярно в течение 12 месяцев.
- С капитализацией процентов (обычно – ежемесячной, иногда — ежеквартальной). Как и в предыдущем случае, проценты считаются ежемесячно, только вместо отдельного карточного счета они прибавляются к основной сумме депозита, увеличивая его таким образом. Кладем 10 000 рублей под 12% годовых на год с ежемесячной капитализацией, получаем через год… 11 268 рублей 25 копеек, т.е. больше, чем в предыдущих двух случаях. Расчет простой: в конце первого месяца начисляются проценты (10 000 х 12% / 12 = 100 рублей) и прибавляются к основной сумме депозита. Итого сумма депозита уже 10 100 рублей. В конце второго месяца начисляются проценты уже на новую сумму (10 100 х 12% / 12 = 101 рубль). Эта сумма также прибавляется к сумме депозита, и он становится равным 10 201 рубль. Так, постепенно увеличиваясь, он увеличивает и сумму начисляемых процентов. Так набегают «лишние» 68 рублей, которые оказываются совсем не лишними.
Действия по окончанию депозита.
Окончание срока депозита очень желательно отслеживать, так как дальнейшая его судьба не всегда выгодна. Есть два распространенных варианта действий банка.
- Пролонгация в виде открытия нового (такого же или максимально близкого по условиям из действующих в настоящий момент) депозита, но на действующих в настоящий момент условиях. Так как ставки депозитов в России постепенно снижаются, обычно при пролонгации действуют уже другие, менее выгодные условия для пролонгации. Хотя, это не означает, что эти условия обязательно хуже предложений других банков, т.к. ставки по депозитам снижаются более или менее равномерно у всех банков.
- Деньги перечисляются на вклад до востребования, где просто ждут, пока владелец их снимет и заберет себе. В этом случае, само собой, наименее выгодно «забывать» о том, что срок депозита уже закончился.
Дополнительные опции.
Из основных дополнительных опций, интересных вкладчику, можно выделить две: возможность пополнения и возможность частичного снятия вклада.
Возможность пополнения интересна тогда, когда предполагается, что в течение срока вклада могут еще появиться свободные деньги, которые захочется разместить на этом же вкладе. Процентные ставки по такому вкладу обычно немного ниже аналогичных вкладов без пополнения, но они позволяют иметь меньше бумажек и вкладов, если есть регулярный остаток свободных средств. Следует также обратить внимание на пару моментов:
- Ограничения по сроку для пополнения. Обычно возможность пополнить вклад есть в течение только части срока депозита: последние Х месяцев (часто – 3 или 6 месяцев) депозит уже является непополняемым.
- Максимальная сума депозита. Уже затрагивалась тема ранее: свыше определенной суммы пополнять депозит бывает иногда бессмысленно. Читаем внимательно условия в договоре.
- Минимальная сумма пополнения. Чтобы клиенты не бегали в банк каждый день, пополняя депозит на 5 рублей, банк обычно вводит ограничение на минимальную сумму пополнения. Здесь кто во что горазд – где-то эта сумма может быть от 10 тысяч рублей, где-то от 500 тысяч.
Частичное снятие полезно, когда есть вероятность каких-то незапланированных расходов, на которые могут понадобиться деньги с вклада. Опять-таки по таким вкладам процентные ставки немного ниже, но бывает, что лучше иметь такой депозит с меньшей ставкой, чем в случае острой необходимости потерять все проценты по депозиту. Также есть на что обратить внимание в договоре:
- Минимальный и максимальный размеры расходной операции. Снова банку не хочется иметь дело с клиентами, которые ради пачки сигарет будут отвлекать операционистов на частичное снятие вклада.
- Ограничения по сроку возможного снятия вклада. Иногда действуют жесткие ограничения вроде «последние 3 месяца частичное снятие не допускается», иногда регулируется дифференцированными ставками в течение срока депозита («первые 3 месяца проценты начисляются по ставке 6%, далее 6 месяцев по ставке 10% и последние 3 месяца по ставке 15%» — соответственно, становится невыгодно снимать деньги в последние 3 месяца срока депозита).
- Минимальный (неснижаемый) остаток. Все-таки, если разговор не о вкладе до востребования, то банку тоже хочется гарантий, что клиент не будет в середине срока по своему желанию обнулять вклад. Поэтому вводятся условия по минимальному остатку депозита, который в любом случае должен оставаться до конца срока вклада.
Пару слов об АСВ.
АСВ – это Агентство по Страхованию Вкладов. В настоящий момент (середина 2017 года) в банках, участвующих в системе страхования вкладов, застрахованы 100% денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей в сумме до 1,4 млн. руб. (включая начисленные проценты). Это значит, что в случае отзыва лицензии у банка есть высокая вероятность вернуть свои деньги (с процентами, начисленными вплоть до даты отзыва лицензии), но только в пределах суммы 1,4 мл. рублей на одного человека внутри одного банка. То есть, если отозвали лицензию у банка, в котором у человека было открыто 2 вклада по 1 миллиону рублей, то возмещение он сможет получить только в пределах 1,4 миллиона. В то же время, если есть несколько вкладов в разных банках, по 1 миллиону в каждом, то возмещение можно получить в каждом банке.
Есть несколько важных моментов, когда мы говорим об АСВ:
- Всегда сохраняйте первичные документы: договор банковского вклада и приходные кассовые ордера, подтверждающие факт приема денег банком. Все документы должны быть подписаны со стороны банка, должна стоять печать. Если пополнение было межбанковским переводом – еще лучше. В последние годы участились случаи «двойной бухгалтерии» у банков, когда они не уведомляли АСВ о всей сумме вкладов своих клиентов, из-за чего в случае отзыва лицензии вкладчики недополучали суммы возмещений. Наличие договора вклада и документов, подтверждающих пополнение этого вклада сильно упрощало взаимодействие с АСВ. При этом, выписки, даже заверенные банком – это не первичный документ для АСВ, поэтому их наличие может помочь в расследовании, но далеко не факт, что АСВ выдаст деньги при наличии одних только выписок.
- Чем больше организаций в курсе о том, что вклад пополнялся, тем лучше. Если депозит пополнялся межбанковским переводом – хорошо. Если к депозиту привязана карта и пополнение происходило с использованием ее реквизитов (т.е. с участием процессинга платежной системы) – тоже хорошо. Это также снизит шанс махинаций банка перед отзывом лицензии.
- Напротив, открытие вклада через интернет-банк и пополнение его внутрибанковским переводов со счета на счет – это дополнительный риск. Во-первых, на руках не остается оригиналов документов об открытии вклада, во-вторых, все движения осуществляются внутри одной организации, которая… захочет – отразит в своей «белой» бухгалтерии эти операции, не захочет – не отразит. Да, за открытие вклада онлайн есть возможность получить дополнительно 0,1%-0,5% к ставке по вкладу, но стоит дважды подумать, стоит ли эта выгода возникающего риска потерять всю вложенную сумму.
- Нежелательно хранить всей семьей деньги в одном банке (в общей сумме более 1,4 млн. рублей) и, тем более, осуществлять регулярные перемещения между счетами родственников. АСВ иногда считает такие операции мошенническими и выдает на всех связанных лиц деньги в сумме не более 1,4 млн. руб.