Логичным продолжением мыслей про депозиты является описание такого интересного инструмента, как доходные карты.
Доходная карта (или карта с начислением процентов на остаток по счету) – это, в общем, одна из разновидностей пополняемого депозита с возможность снятия средств и привязанной к этому депозиту картой. Разумеется, ставка процентов, начисляемых по такой карте, обычно ниже предложений того же банка по обычным депозитам, но вполне может быть выше процентов по депозитам у других банков.
Итак, если хранить деньги на доходной карте, то, с одной стороны, они всегда в доступе, как на обычной карте, а с другой стороны – на них начисляется процент, что не может не радовать. Но, разумеется, есть у этого банковского продукта как плюсы, так и минусы, а еще просто некоторые особенности. Об это поговорим чуть подробнее.
- Средства на карте приравниваются к вкладам, а, значит, средства застрахованы в АСВ (если сам банк участвует в системе страхования вкладов). Это несомненный плюс. Кроме того, при пополнении такой карты, особенно если это происходит с другой карты, информация об этом проходит, в том числе, через процессинг платежной системы, то есть выходит за рамки взаимодействия с одним только банком. Это несколько снижает вероятность махинаций и «двойной бухгалтерии» со стороны банка.
Но обратите внимание, что застрахованными в АСВ могут быть только банковские карты. Карты, выпущенные РНКО (расчетными небанковскими кредитными организациями – это обычно брендовые пополняемые карты вроде «Кукурузы» Евросети, карты «Семейная команда» Роснефти и ТНК и т.д.), не подпадают под страхование АСВ.
- Для таких карт часто характерны такие же особенности, как и для депозитов с возможностью пополнения и частичного снятия: наличие неснижаемого остатка, максимальной суммы, свыше которой проценты почти не начисляются. Условий по какому-то определенному сроку, в течение которого средства должны быть на карте, обычно не применяется, так как сам счет обычно бессрочный, а карта, привязанная к счету, просто регулярно перевыпускается.
- Проценты обычно перечисляются на карту по итогам месяца на тот же счет, то есть получается депозит с ежемесячной капитализацией.
- Следует обратить внимание на способ расчета процентов за каждый месяц: иногда используется «средний остаток за период», иногда – «минимальный остаток». Например, весь месяц на карте было 100 тысяч рублей, а в последний день месяца клиент банка снял 99 тысяч рублей. Тогда в первом случае (по среднемесячному остатку) проценты будут начисляться на сумму (100 000 х 29 + 1 000 х 1) / 30 = 96 700 рублей, а во втором (по минимальному остатку) – только на 1 000 рублей (минимальный остаток на карте в течение месяца). Это довольно важное условие, которое может существенно повлиять на доход по карте.
- Иногда в условиях прописано, что размер процентов, начисляемых на остаток по карте, зависит от того, были ли произведены оплаты по карте в течение месяца – в случае отсутствия операций проценты обычно ниже. Банку выгодно, чтобы клиенты пользовались его картами и расплачивались ими как можно чаще.
Также иногда к доходным картам подключается услуга кешбэка – возврата части потраченных с карты средств. Здесь нужно сделать небольшую ремарку о том, как это работает.
Если человек совершает покупки в магазине, то перед ним стоит выбор: расплатиться картой или наличными. Не все это знают, но для магазина гораздо выгоднее принять платеж наличными, так как в случае оплаты картой магазин заплатит своему обслуживающему банку (он в данном случае называется «банк-эквайер») несколько процентов от размера платежа (то есть сам магазин заработает меньше). Далее банк-эквайер платит часть из полученных с магазина денег банку, выпустившему карту, которой расплатился покупатель (он называется «банк-эмитент»). И вот этими деньгами банк-эмитент уже может поделиться со своим клиентом за то, что он расплачивается картой, а клиент, соответственно, получит кешбэк. То есть, банк, выпустивший карту, стимулирует клиентов на более частое ее использование, так как в этом случае и сам банк заработает больше.
Размер кешбэка зависит от банка, но чаще всего это сумма в пределах 0,5-2% от всех покупок. Часто банки назначают некоторые категории покупок, на которые начисляется постоянный повышенный кешбэк (около 3-5%) – например, есть карты «для автомобилистов», по которым начисляется повышенный кешбэк на покупки, связанные с обслуживанием автомобилей: покупку запчастей, оплату топлива и т.п. Кроме того, регулярно проводятся различными фирмами рекламные акции совместно с банками, благодаря чему при оплате в некоторых организациях начисляется кешбэк в еще большем размере (иногда до 20-30%).
Следует также обратить внимание на то, в каком виде этот кешбэк выплачивается: в виде «живых денег» или «бонусных баллов». Разумеется, выгоднее получать кешбэк в виде «живых денег», когда по итогам месяца банк просто зачисляет на карту сумму кешбэка. Но некоторые банки хитрят и начисляют кешбэк в виде баллов своей бонусной системы, которые можно потратить только в определенных местах (магазинах-партнерах банка, коих может быть как довольно много, так и всего несколько штук в городе) и на определенные покупки. Это, конечно, накладывает дополнительные нежелательные ограничения на клиента.
Таким образом, использование доходной карты с кешбэком может быть довольно хорошим инструментом в руках умелого пользователя: доход по такой карте может компенсировать иногда серьезную часть расходов. А кто не мечтает, например, о постоянно бесплатной мобильной связи и доступе в Интернет? Или, скажем, 1 бесплатный поход в ресторан с женой каждый месяц? Доходов от доходной карты с кешбэком обычно вполне хватает на такие хоть и небольшие, но очень приятные бонусы.