Казалось бы, все понимают, что рано или поздно старость придет и придется уйти с работы на заслуженный отдых. Никто искренне не хочет умирать молодым и, тем более, способствовать этому. Все постоянно жалуются на то, что пенсии у стариков копеечные и жить на них невозможно. Но при этом упорно не создают себе капитал, чтобы хоть как-то улучшить свое положение после «отхода от дел».
Наоборот, обычно люди продолжают брать кредиты, жить в долг, к очередной зарплате подходить с пустыми карманами. Такое поведение очень напоминает курильщика, который, вроде, и понимает, что курить вредно, и замечает ухудшение здоровья, но бросить не может. Но если у курильщика есть одно основное оправдание — зависимость, то в случае с формированием капитала оправданий можно услышать много. Некоторые даже могут казаться логичными. Попробуем их рассмотреть и, возможно, опровергнуть.
Рубль рано или поздно обрушится, накопления исчезнут.
Да, это, пожалуй, любимый аргумент противников накоплений на старость.
Все сразу вспоминают гиперинфляцию в 1990х годах, и 1998й с 2014м годами, когда курс рубля падал по отношению к другим мировым валютам.
И, в целом, логика у этого аргумента, действительно, есть: пока российская экономика отстает от мировых держав, надеяться на рост национальной валюты не приходится, так же, как и на стабильность цен в условиях высоких процентных ставок в экономике и неразвитости самой экономики.
С другой стороны, реалии за последние 20 лет также изменились: да инфляцию нельзя назвать низкой, но она постоянно снижается и уже ни о каких 100-200% из 1990х годов говорить не приходится. А раз так, то и подобрать финансовые инструменты, которые бы обеспечивали прирост капитала даже с учетом инфляции. Например, менее рисковые инструменты — облигации, или более доходные — акции. Производные и более сложные продукты пока даже не рассматриваем.
Если волнение за курс национальной валюты не проходит, то можно вспомнить и валютные инвестиции. Только следует помнить, что банальной покупкой Долларов или Евро не обойтись: любая валюта подвержена инфляции, а, значит, капитал «съедается» ей со временем. Но и здесь унывать не стоит: всегда можно инвестировать средства в инструменты, привязанные к иностранной валюте.
Например, облигации и акции европейских и американских компаний — их курсы и регулярные выплаты привязаны к валюте, а с другой стороны, обеспечивают доходность, превышающую инфляцию в соответствующей валюте.
Акции и облигации обесценятся, банки «лопнут», сбережения отберут.
Конечно, люди, выросшие на многочисленных обманах как частных лиц, так и государства, боятся повторения обмана в будущем. И, кстати, никто никогда не говорил (кроме мошенников, разумеется), что где-то есть абсолютно безрисковые варианты инвестирования. Риск есть всегда. О методах его снижения мы уже даже говорили.
Вклады в банках сейчас застрахованы в АСВ и пока что, при соблюдении элементарных правил со стороны инвесторов, система работает исправно.
Кто боится банкротства банков, может выбрать для себя вложения в ценные бумаги: будь то напрямую через брокера покупка акций, облигаций или других инструментов, или же вложение средств в те или иные виды инвестфондов. Боишься, что какие-то компании могут разориться, перестать платить купоны по облигациям, и что их акции обесценятся? Возвращаемся к методам снижения рисков, например, к диверсификации. Либо можно вкладывать деньги в еще более надежные ценные бумаги, например, еврооблигации.
В любом случае, распределяя капитал между разными активами, можно кардинально снизить риск потери сразу всех инвестиций.
Кроме всего прочего, мы ведь и занимаемся самообразованием, в том числе в финансах, с той целью, чтобы иметь возможность, например, отличить акции МММ от акций Сбербанка.
Я в этом не разбираюсь, все потеряю на своих ошибках.
Вообще, довольно тяжело найти человека, достаточно способного, чтобы научиться зарабатывать, и одновременно достаточного глупого, чтобы не научился грамотно инвестировать.
От ошибок никто не застрахован, поэтому мой совет — начинать с малого и как можно раньше. Ошибки будут, но чем раньше удастся получить опыт и чем на меньших суммах это будет отражаться, тем комфортнее инвестор будет себя чувствовать через несколько лет. Все ведь учились ездить на велосипеде: наличие падений в начале обучения не означает, что на велосипеде очень уж тяжело кататься.
Любые активы могут обесцениться, будущее непредсказуемо, через 10 лет может вообще не быть недвижимости, Доллара и акций.
Обесцениться может что угодно, но, в первую очередь, деньги, которые никуда не инвестированы. А еще мы все стареем и через 30 лет будет сложнее зарабатывать те же деньги, что и сейчас. Но почему никто не думает о том, что через 10 лет и его профессии может уже не быть? Что тогда делать, если нет ни одного источника дохода? Надеемся на переход к базовому доходу?
Так, может, после тотального перехода на базовый доход (если это вообще произойдет), можно будет удовлетворять только базовые потребности? Не стоит надеяться на то, что когда-то придет «добрая фея» в виде государства и в каком-то виде начнет заботится о всех нас. Надеяться можно только на себя.
А какие активы будут или не будут существовать через десятки лет… До тех пор, пока есть деньги, их можно будет во что-то инвестировать. Неважно, недвижимость, акции, криптовалюта или еще что-то. Главное, что практически из любого актива деньги можно изъять и вложить их в другой актив. Главное — не во что вкладывать, главное — чтобы было, что вкладывать хоть куда-то.
Выводы элементарные:
- Не формируя капитал, мы имеем 100% вероятность его отсутствия (логично, правда?).
- Чем раньше мы начнем инвестировать, чем в большее количество активов вложим деньги и чем быстрее будем формировать капитал, тем больше вероятность, что будет, на что кушать всю оставшуюся жизнь.
- При этом, конечно, помним, что безрисковых вложений нет. Даже сохранение банкнот под подушкой подвержено риску потерь, пожаров и краж. И 100%ному риску снижения капитала из-за инфляции.