Ранее мы уже обсуждали, что управление личными финансами есть смысл начинать с учета. Тогда главным аргументом была относительная простота этого действия.
Теперь рассмотрим небольшое практическое (или даже показательное) применение тому результату, который был достигнут после отслеживания денежных потоков в течение одного-двух месяцев.
Пока что можно даже ничего не оптимизировать (это даже лучше) — то есть не закладывать возможное уменьшение расходов на те или иные привычные ныжды и вещи. Будем иметь дело с тем, что сложилось на данный момент.
И теперь можно приступить к расчету ориентировочной суммы капитала, который должен быть проинвестирован, чтобы обеспечить пассивный доход не менее, чем сложившаяся на данный момент сумма расходов.
Итак, предположим, что в среднем за месяц расходов вышло на 50 000 рублей. Значит, за год это 600 000 рублей (50 000 х 12 месяцев).
Далее, в зависимости от того, во что именно будут вложены деньги, будем иметь какую-то ожидаемую годовую доходность инвестиций, выраженную в процентах. О том, какие финансовые инструменты какую доходность имеют, мы поговорим в других материалах — это очень обширная тема. Сейчас предположим для простоты, что наши инвестиции, по прогнозам, должны приносить 10% годовых. То есть, с вложенных 100 рублей за год будет получен доход в размере 10 рублей.
Таким образом, получается, что необходимая сумма инвестиций, которая бы принесла доход 600 000 рублей за год — 6 000 000 рублей (600 000 / 10%). То есть, если бы сейчас уже был капитал размером в 6 млн. рублей, то пассивный доход уже покрыл бы ежемесячные расходы.
Но это только грубый расчет, конечно же. Важно понимать, что в долгосрочной перспективе этой суммы не будет хватать на тот же уровень жизни, так покупательская способность этих 600 000 рублей будет постепенно падать из-за инфляции. Если взять долгосрочный ориентир по инфляции в соответствии с целевым значением Центрального Банка РФ (около 4%), то выходит, что:
- либо нужно использовать более доходные инвестиции, которые приносят от 14% годовых (10% + 4%)
- либо закладывать в расчет требуемого капитала не номинальную ставку доходности инвестиций (10%), а реальную, то есть, скорректированную на уровень инфляции (10% — 4% = 6%). В этом случае необходимый капитал равен 600 000 / 6% = 10 000 000 рублей. И именно эту сумму инвестиций необходимо иметь, чтобы долгосрочно, в течение десятков лет, покрывать свои ежемесячные расходы.
Далее необходимо понять, устраивает ли текущий уровень жизни или нужно заложить постепенное его увеличение. Если, скажем, хочется, чтобы ежегодно расходы росли на 2%, обеспечивая лучший образ жизни, то поступить с этими 2% нужно так же, как и с инфляцией: либо рассчитывать на еще более доходные инвестиции, либо закладывать в расчет еще больший объем капитала.
И еще один момент. Важно позаботиться о том, чтобы инвестиции были достаточно ликвидными, чтобы обеспечивать регулярный приток денежных средств. Очевидно, что банковский вклад с ежемесячной выплатой процентов на отдельный счет даст более стабильный приток денег, чем, например, покупка недвижимости на этапе строительства.
Но тему ликвидности и ее связи с доходностью и риском обсудим в следующих материалах.