Машина — это роскошь или средство передвижения? Для большинства из нас это все-таки комфорт и, иногда, статус. Многие жители крупных городов готовы стоять в пробках, лишь быть «выше челяди», которая ездит на общественном транспорте. И лишь для очень немногих людей, покупающих автомобиль за собственные деньги, он является активом, приносящим доход. Поэтому сегодня разберемся все-таки с типичной ситуацией, когда машина покупается для личных целей: съездить в офис, скататься за покупками в магазин, выехать с друзьями на шашлыки.
Конечно, если взглянуть на цены официальных автодилеров, иногда можно ужаснуться: цены кусаются, даже если речь идет о простеньких вариантах иномарок. Дилеры это тоже понимают, поэтому постоянно разрабатывают совместно с банками различные условия и специальные программы, которые помогают принять клиентам правильное (с точки зрения дилера, конечно) решение: приобрести новый автомобиль здесь и сейчас, пусть даже в кредит. И на первый взгляд условия даже кажутся сказочными: ставка по кредиту всего 6-7% (это тебе не потребительский кредит по ставке 30%!), ежемесячный платеж — какие-то смешные 5-10 тысяч рублей… Это ли не счастье?
Очень немногие вникают в суть программ и считают альтернативные варианты. Цифры, которые красуются в рекламных объявлениях и буклетах, вызывают сильные эмоции, и клиент принимает решение, не основанное на логике. А мы же попробуем включить логику и математику, а за основу возьмем один вариантов новых автомобилей с кредитным предложением и цифрами, основанными на собственных расчетах автодилера. Название марки раскрывать не будем, но, так или иначе, у многих концернов есть похожие условия и конкретные цифры, если и будут отличаться, то довольно незначительно.
Итак, исходные данные выглядят таким образом:
Небольшие пояснения:
Первоначальный взнос — это сумма, которую необходимо сразу заплатить в кассу при оформлении автомобиля в кредит, то есть эта сумма должна быть уже на руках в момент приобретения машины.
Сумма кредита — это, соответственно, разница между стоимостью автомобиля и суммой первоначального взноса.
Выкупная стоимость — это остаток тела кредита в конце срока (то есть, через 3 года после приобретения автомобиля), который нужно будет погасить, чтобы получить-таки автомобиль себе в собственность полноценно, без обременений в виде залогов, обязательных страховок и прочих платежей дилеру или банку. Соответственно, к концу срока кредита эта сумму также должна быть уже на руках обязательно.
Льготная ставка — это ставка с учетом государственной субсидии по Постановлению Правительства РФ №364 от 16.04.2015. К слову сказать, не все могут воспользоваться этой программой (есть некоторые ограничения на стоимость автомобиля, возраст заемщика и т.д.), но в данном случае, в принципе, большинство клиентов наверняка смогут получить соответствующую субсидию.
Обычная ставка — это ставка без учета господдержки. Приведено для сравнения, чтобы понимать разницу в цифрах.
Удешевление автомобиля — это значение в процентах, на которое уменьшается его стоимость каждый год (на основе статистики портала auto.ru для данной марки и модели. Цифры могут различать в зависимости от конкретики по автомобилю, но, в целом, будут примерно на аналогичном уровне). На самом деле, удешевление не совсем линейно, и в первые годы даже происходит более высокими темпами, но основная суть от этого не меняется.
Итак, мы можем теперь посчитать результат, к которому мы придем через 3 года:
Как видно, абсолютные цифры переплаты кажутся незначительными, особенно учитывая, что они «размазаны» на 3 года. Но вот на что надо обратить внимание:
- Последний, выкупной, платеж спустя 3 года владения автомобилем будет составлять около 55% стоимости аналогичного подержанного трехлетнего автомобиля.
- Сумма переплаты относительно рыночной (а не первоначальной) стоимости автомобиля уже оказывается довольно значительной (около 55-75% от рыночной стоимости подержанного 3-летнего автомобиля).
- Сама по себе сумма, уплаченная за автомобиль по истечении трех лет владения составит 720-790 тыс. руб. при его рыночной стоимости на этот момент около 455 тыс. руб. Такие цифры уже вызывают немного другие эмоции по сравнению с «всего 7500 рублей в месяц за новый автомобиль». Причем, обращаю внимание, здесь не учтены платежи по КАСКО, которое является обязательным при оформлении автокредита.
Возникает вопрос: что же теперь, не покупать машину, всегда ездить на метро и автобусах? Да нет, совсем необязательно. Приведу расчет срока, когда может быть накоплена нужная сумма для покупки автомобиля при тех же исходных данных (то есть, суммы первоначального взноса и выкупной цены должны быть на руках в момент покупки, а также ежемесячно инвестируются деньги в размере ежемесячного платежа за машину. Ставка доходности по инвестициям возьмем 10% годовых). При таком подходе вот, что мы получаем:
Выходит, что при обоих вариантах (с «льготными» и с «обычными» платежами) можно купить годовалый подержанный автомобиль спустя 11-13 месяцев после начала инвестирования. Но ведь сейчас можно воскликнуть: «Как же так?! В одном случае мы покупаем новый автомобиль в салоне, а во втором — с рук, непонятно в каком состоянии?».
Во-первых, состояние за один год владение обычно более или менее одинаковое. Не факт, что ты будешь любить и лелеять машину больше, чем тот человек, у которого ты будешь покупать машину через год. Кроме того, у новых автомобилей часто бывают какие-то мелкие (а иногда и не мелкие) проблемы, с которыми приходится обращаться в сервис по гарантии. За первый год обычно все эти проблемы уже устраняются, двигатель и прочие узлы уже проходят необходимую «обкатку», а общее состояние автомобиля все еще очень сравнимо с состоянием новой машины. По крайне мере, через неделю езды по нашей грязи разница будет неуловима.
Во-вторых, для тех, кто все же твердо уверен, что автомобиль нужно покупать только новый: можно подождать еще всего лишь 4-6 месяцев (см. расчеты в таблицах выше). То есть, за 16-20 месяцев с начала инвестирования уже можно сформировать необходимую сумму для покупки уже нового автомобиля, но без использования кредитных средств, без необходимости переплачивать, в том числе за ненужную страховку, оформление кредита и т.д.
Иными словами, если действовать неэмоционально, то достаточно подождать 1-1,5 года, чтобы приобрести тот же самый автомобиль в таком же или лучшем состоянии, но никому ни за что не переплачивать.
И вот главный вопрос: стоят ли эмоции, вызываемые рекламными буклетами автопроизводителей, лишних денег, или без автомобиля можно потерпеть лишний год, лишь бы на 3 года не становиться должным банку?