Финансы для нефинансистов
Мы уже говорили о том, что «закон нужно чтить», и вне зависимости от того, считаем ли правильным или неправильным налогообложение тех или иных операций с активами, налоги лучше заплатить. Это и честно, и спать спокойнее становится. В случае с физическими лицами самый распространенный и обычно самый большой по объемам сборов — налог на доходы физических лиц. Читать далее «Налоговые вычеты — что это и нужно ли? (часть первая)»
В моих текстах серьезное внимание уделяется вопросу кредитов, долгов и обоснованию их не только бесполезности, но и вредности. Дело в том, что с распространением кредитов для физических лиц (не для фирм) люди стали воспринимать банки как собственный карман, в который можно залезть в любой момент и достать нужную сумму. И, логично, при таком подходе сильно «расстраиваются», когда банк требует вернуть не только долг, но и проценты по нему. Именно поэтому я считаю очень важным делом, во-первых, заставить читателя задуматься о вредности кредитов, а во-вторых, научить считать свою выгоду (или ее отсутствие) с помощью калькулятора.
Читать далее «Хорошие и плохие долги. Риски. Финансовый рычаг.»
Вопрос налогообложения и уплаты налогов лично каждым — очень важен, как с точки зрения законности (и, соответственно, собственного спокойствия и хорошего сна), так и с точки зрения грамотного планирования и отсутствия неожиданностей (когда ожидаемая доходность инструмента оказывается, с учетом налогов, не такой уж привлекательной). Кроме того, логично, что только человек, честно и исправно уплачивающий свои налоги, может предъявлять претензии к власти, неэффективно распоряжающейся данными доходами бюджета — вне зависимости от того, делает ли он это в кругу семьи или публично (подвергаясь риску налоговых проверок). Читать далее «Налогообложение инвестиций»
При планировании необходимо закладывать некоторый уровень доходности, чтобы иметь возможно спланировать инвестиционный доход. В частности, в качестве ориентира можно использовать фактически достигнутый уровень доходности по своим инвестициям.
Очень просто, например, посчитать доходность годового непополняемого и неснижаемого депозита: нужно просто разделить сумму полученного дохода по нему на сумму первоначальных инвестиций. Заодно можно перепроверить банк, ведь доходность по депозиту указывается в договоре. Читать далее «Как посчитать, сколько я зарабатываю?»
Итак, уже пройдены два важных этапа управления личными финансами: планирование и контроль (учет). Следующим этапом необходимо проанализировать исполнение первоначально запланированного бюджета.
Для чего это нужно делать? Во-первых, ради интереса: неужели может быть неважно, насколько правильными были расчеты, составленные в прошлом? Читать далее «Анализ личного бюджета (план-факт)»
Многие слышали о том, что можно инвестировать не только в акции, облигации или недвижимость, но и, например, в золото.
Часто можно услышать, что вложения в сырьевые активы — это отличный способ диверсификации инвестиций и снижения рисков, особенно в кризисные времена (в моменты паники на финансовых рынках инвесторы часто «бегут» из акций и валют в товарные активы, понимая, что ценные бумаги могут обесцениться, а товары нужны будут всегда). Читать далее «Инвестиции в золото и другие сырьевые активы»
Когда долгосрочный личный финансовый план составлен, бывает полезно увидеть, что произойдет при изменении тех или иных его параметров. И, разумеется, такой анализ удобно проводить не только в свете долгосрочного финансового плана, но и многих других видов расчетов:
Читать далее «Анализ чувствительности и «что-если» в личном финансовом плане»
Так случается очень часто: выходишь на первую свою работу, трудишься, получаешь первую зарплату и радуешься собственным деньгам. Параллельно замечаешь, что у других, более опытных коллег, зарплата повыше, и думаешь: «ха! вот, буду столько же зарабатывать, вообще шикарная жизнь начнется! Сдачу не буду забирать, чаевые щедрые всегда и везде буду оставлять, на ценники вообще смотреть не буду!». Но, спустя несколько лет, жизнь начинает бить не ключом, а кувалдой по голове: карьерный рост есть, заработки удвоились/утроились относительно первой работы, а богатства не видать, ценники на одежде и еде представляют все такой же интерес, да и вообще «не хватать для счастья» стало еще больше денег, чем «не хватало» в самом начале карьерного пути. В чем причина? Читать далее «Как при доходе «Х» рублей тратить «Х-Y» рублей: финансовая дисциплина»
Итак, мы уже ранее построили ориентировочный долгосрочный план для достижения долгосрочных целей. Ориентировочный — потому что по нему, в целом, понятно, какие будут доходы и расходы в перспективе, но еще совсем неясно, как будут инвестироваться средства, остающиеся как разница между доходами и расходами.
Итак, мы уже знаем, что, в зависимости от срока, на который вкладываются средства, портфель инвестиций должен меняться: чем меньше срок до «конечной точки», тем больше в портфеле должно быть надежных и безрисковых вложений и меньше — высокодоходных и высокорисковых. Читать далее «Основы составления инвестиционного плана»
Для того, чтобы приступить непосредственно к инвестиционному планированию, всегда необходимо понимать, на какой срок будут (могут быть) осуществлены инвестиции. Ведь выбор конкретных финансовых инструментов зависит в первую очередь от того, насколько долгосрочными будут вложения. Читать далее «Длина имеет значение: долгосрочное и краткосрочное инвестирование»